Der Fall

Zum 1. Juli 2025 sind die Pfändungsfreigrenzen erneut angehoben worden. Für Pfändungsschutzkonten (P-Konten) gilt jetzt ein Grundfreibetrag von monatlich 1.560 €, sofern keine Unterhaltspflichten bestehen.

Besteht eine Unterhaltsverpflichtung, erhöht sich der geschützte Betrag um ca. 585 € monatlich. Für die zweite bis fünfte unterhaltsberechtigte Person kommen jeweils weitere 326 € hinzu.

Damit wird Schuldnern mehr finanzieller Spielraum gelassen, um den Lebensunterhalt zu bestreiten. Für Gläubiger bedeutet das allerdings, dass Pfändungen häufig später oder in geringerem Umfang greifen.

Auswirkungen für Gläubiger

• Verzögerte Befriedigung der Forderung: Da Schuldner über einen höheren Grundfreibetrag verfügen, bleibt für Gläubiger unter Umständen weniger pfändbares Einkommen übrig.
• Erhöhte Ausfallrisiken: Insbesondere bei Schuldnern mit mehreren Unterhaltsverpflichtungen kann der pfändungsfreie Betrag so hoch sein, dass praktisch keine pfändbaren Beträge mehr verbleiben.
• Taktische Anpassung nötig: Gläubiger sollten prüfen, ob alternative Vollstreckungsmaßnahmen (z. B. Sachpfändungen, Zwangsversteigerung, Vermögensauskunft) effektiver sind.

Auswirkungen für Schuldner

• Mehr finanzieller Schutz: Schuldner behalten einen größeren Teil ihres Einkommens, was Überschuldung abmildern soll.
• Unterhaltspflichten entscheidend: Wer tatsächlich Unterhalt zahlt, sollte dies nachweisen, da sich der Freibetrag erheblich erhöht.
• Pfändungsschutzkonto als Pflicht: Der Schutz greift nur, wenn ein P-Konto eingerichtet ist. Ohne Umwandlung eines Girokontos in ein P-Konto kann das gesamte Guthaben gepfändet werden.

Fragen und Antworten

Muss ich als Gläubiger die neuen Freibeträge automatisch berücksichtigen?
Ja, die Banken setzen die gesetzlichen Freibeträge automatisch um, sobald ein Konto als P-Konto geführt wird.

Kann ein Schuldner beliebig viele Unterhaltsverpflichtungen geltend machen?
Nein, die Bank berücksichtigt nur nachgewiesene Unterhaltsansprüche (z. B. durch Titel, Urkunden oder Bescheinigungen).

Was kann ich tun, wenn beim Schuldner kein pfändbarer Betrag mehr bleibt?
Dann bleibt nur, andere Vermögenswerte in den Blick zu nehmen oder die Forderung langfristig zu überwachen. Schuldner können in Zukunft wieder pfändbares Einkommen erzielen.

Sind diese Freibeträge dauerhaft gültig?
Nein, sie werden regelmäßig angepasst (meist jährlich zum 1. Juli), um die Inflation und steigende Lebenshaltungskosten auszugleichen.

„Nachtigall, ick hör dir trapsen…“
So oder so ähnlich könnte man reagieren, wenn man die neuen Pläne zur Empfängerüberprüfung im Zahlungsverkehr hört. Ab Oktober dieses Jahres gilt: Die Bank prüft künftig nicht nur die IBAN, sondern auch, ob der Name des Empfängers mit der Kontoverbindung übereinstimmt.

Damit übernimmt die Bank einen großen Teil der Überprüfung, die bisher beim Kunden lag. Klingt nach einer sinnvollen Verbesserung – ist es das wirklich?

Was genau wird geprüft?

• Bisher: Die IBAN alleine entschied, ob eine Überweisung durchgeht. Schreibfehler führten direkt ins Leere oder wurden von der Prüfziffer erkannt.
• Neu: Zusätzlich wird kontrolliert, ob der Name des Empfängers zum Konto passt.

Die Empfängerbank meldet in Sekunden zurück:

1. Name und IBAN stimmen überein.
2. Sie stimmen fast überein (der korrekte Name wird angezeigt).
3. Sie stimmen nicht überein.
4. Die Prüfung kann nicht durchgeführt werden.

Praktische Probleme im Alltag

Wer wie ich schon erlebt hat, dass viele Menschen schreibfaul sind, ungenau hören oder schlicht nicht genau hinschauen, der ahnt: Diese Neuerung wird zu Rückläufern führen.

Im Inkassowesen ist es fast schon üblich, dass Schuldner mit Fantasie-Kontonummern arbeiten. Mit der neuen Prüfung wird es noch leichter sein, später zu behaupten:
„Ich habe doch bezahlt – aber wohl den Namen falsch geschrieben.“

Das perfide daran: Eine falsche IBAN kann man nicht mehr eingeben, sie wird sofort abgelehnt. Aber eine leicht falsch geschriebene Empfängerbezeichnung? Damit wird künftig häufiger gearbeitet werden – absichtlich oder aus Schlampigkeit.

Juristische Fallstricke

Besonders spannend wird es bei Unternehmensbezeichnungen:
Eine „Müller UG“ und eine „Müller UG (haftungsbeschränkt)“ sind zwei völlig verschiedene juristische Personen.
Theoretisch dürfte die Bank also eine Zahlung an „Müller UG“ nicht akzeptieren, wenn das Konto auf „Müller UG (haftungsbeschränkt)“ läuft.

Das bedeutet: Exakte Schreibweise ist Pflicht. Auch Leerzeichen, Satzzeichen und Zusätze können entscheidend sein.

Sicherheit für Gläubiger

Aus Sicht der Gläubiger hat die Regelung durchaus Vorteile:

• Weniger Falschüberweisungen: Vertipper oder Zahlungen an falsche Konten werden frühzeitig gestoppt.
• Schutz vor Betrug: Gefälschte Rechnungen mit abweichenden Kontodaten fallen schneller auf.
• Mehr Verantwortung für Schuldner: Wer überweist, muss sich künftig stärker informieren – auch über die exakte Schreibweise des Empfängers.

Allerdings: Die Regelung gilt nur für Online-Überweisungen und SB-Terminals. Klassische Papierüberweisungen am Schalter oder per Einwurf sind nicht betroffen. Auch Zahlungen in Länder wie die Schweiz oder nach Großbritannien fallen nicht darunter.

Was bedeutet das für die Praxis im Inkasso?

Für Inkassounternehmen und deren Mandanten bedeutet das:

• Zuverlässigere Zahlungen: Schuldner können sich immer weniger auf „Bankfehler“ oder „falsche IBAN“ berufen.
• Mehr Formalismus: Gläubiger müssen ihre korrekten Bankdaten sorgfältig kommunizieren – inklusive Rechtsformzusatz.
• Neue Standards: Immer häufiger wird erwartet, dass Geschäftspartner eine Bankbestätigung des Geschäftskontos vorlegen.

Fazit

Die neue Empfängerüberprüfung wird den Zahlungsverkehr verändern. Für Schuldner wird es unbequemer, für Gläubiger sicherer.

Natürlich bringt die Regelung auch Reibungsverluste: Überweisungen könnten häufiger zurückkommen, wenn der Name nicht exakt stimmt. Aber am Ende überwiegen die Vorteile:
Forderungen werden zuverlässiger beglichen – und genau darauf kommt es an.

👉 Mein Tipp für Gläubiger:
Achten Sie zukünftig noch genauer auf die vollständige und richtige Schreibweise Ihrer Bankverbindung in Rechnungen und Mahnungen. Das spart Diskussionen – und verhindert, dass Schuldner später Ausflüchte suchen.

Das kennt fast jeder: Sie buchen eine Pauschalreise und haben das Pech, während Ihrer Reise umsteigen zu müssen. Aufgrund einer Verspätung beim Zubringerflug verpassen Sie den Anschlussflug – das Boarding ist bereits abgeschlossen, und Sie stehen am Gate und schauen in die Röhre…. 

Natürlich bucht die Airline kostenfrei auf den nächsten Flug um. Doch Ihr eigentliches Reiseziel erreichen Sie mit mehr als sechs Stunden Verspätung. Ärgerlich – und leider Alltag für viele Reisende. 

Ihre Rechte nach der EU-Fluggastrechte-Verordnung 

Finanziell ist die Rechtslage klar: 

Die EU-Fluggastrechte-Verordnung (EG-VO 261/2004) sieht je nach Verspätungsdauer Entschädigungszahlungen von mehreren Hundert Euro vor. 

• Bei Verspätungen ab drei Stunden gibt es pauschale Ausgleichszahlungen. 

• Bei Flügen innerhalb der EU können das bis zu 400 € pro Person sein. 
• In vielen Fällen sind sogar noch weit höhere Entschädigungen möglich. Es hängt aber immer vom Einzelfall ab.

Theoretisch klingt das einfach. Praktisch aber machen viele Fluggesellschaften die Durchsetzung dieser Ansprüche unnötig schwer. Sie setzen darauf, dass die wenigsten Reisenden ihre Forderungen tatsächlich bis zum Ende verfolgen. 

Warum Airlines so handeln 

Die Taktik ist bekannt: Vogel-Strauß-Politik. 

Die Fluggesellschaften hoffen, dass Geschädigte irgendwann aufgeben und keine Entschädigung mehr einfordern. Und in den meisten Fällen geht diese Taktik leider auf. 

So setzen Sie Ihre Ansprüche durch 

Die gute Nachricht: Es ist nicht kompliziert, Ihre Rechte durchzusetzen. 

• Es gibt zahlreiche Rechtsdienstleister, die auf Fluggastrechte spezialisiert sind. 

• Diese arbeiten oft auf Erfolgsbasis: 

• Kommt es zu keiner Entschädigung, entstehen Ihnen keine Kosten. 

• Im Erfolgsfall behalten die Dienstleister einen prozentualen Anteil der Entschädigung. 

Alternativ können Sie Ihre Rechtsschutzversicherung in Anspruch nehmen. Dann tragen Sie lediglich die vereinbarte Selbstbeteiligung oder Pauschale, genießen aber die Sicherheit, dass Ihr Anspruch konsequent durchgesetzt wird. 

So oder so: Sie gehen kein finanzielles Risiko ein. 

Häufige Fragen 

Gilt die EU-Verordnung auch bei Umsteigeverbindungen außerhalb der EU? 

Ja – entscheidend ist lediglich, dass der Abflug in der EU erfolgt. Ob ein Anschlussflug später außerhalb der EU liegt, spielt keine Rolle. 

Vorsicht Verjährung

Wie fast alle normalen Forderungen, verjähren auch Forderungen aus Fluggastrechten. Wenn Sie also sowieso entschieden sind, Ihre Forderung durchzusetzen, dann machen Sie nicht den Fehler und schieben alles weitere auf die Lange Bank.

Handlungsempfehlung 

Sollten Sie betroffen sein, gilt: Handeln Sie frühzeitig! 

• Wenden Sie sich an einen Rechtsanwalt oder einen Inkassodienstleister, der auf Fluggastrechte spezialisiert ist. 

• Beachten Sie jedoch: Nicht alle Inkassodienstleister setzen Ansprüche für Privatpersonen durch. Klären Sie also vorab, ob der Dienstleister auch für Verbraucher tätig wird. 

👉 Fazit: Lassen Sie sich nicht entmutigen. Ihre Ansprüche sind rechtlich klar geregelt – Sie müssen sie nur konsequent verfolgen. 

Niedrig verzinste oder zinslose Darlehen zwischen Privatpersonen sind keine Seltenheit – besonders bei engen familiären oder geschäftlichen Verbindungen. Für Gläubiger stellt sich hier eine wichtige Frage: Handelt es sich um einen geldwerten Vorteil, der wirtschaftlich wie eine Schenkung zu behandeln und möglicherweise pfändbar ist?

Ein aktuelles Urteil des Bundesfinanzhofs vom 31.07.2024 bringt hierzu Klarheit – und eröffnet neue Wege für die Beitreibung offener Forderungen.

Hintergrund: Was hat der BFH entschieden?

Der Bundesfinanzhof (Az. II R 25/21) hat klargestellt, dass die Inanspruchnahme eines niedrig verzinsten Darlehens durch eine nahestehende Person als gemischte Schenkung einzustufen ist, sofern der vereinbarte Zins unter dem marktüblichen Niveau liegt. Der Vorteil besteht dabei in der Differenz zwischen einem üblichen Bankzins (gesetzlich mit 5,5 % angesetzt) und dem tatsächlich vereinbarten Zinssatz.

Besonders relevant: Auch ein Darlehen auf unbestimmte Zeit kann zu einem solchen Vorteil führen – unabhängig davon, ob der niedrigere Zins individuell begründet wurde.

Relevanz für Gläubiger und Inkassounternehmen

Diese Entscheidung hat nicht nur steuerliche Bedeutung – sie eröffnet auch strategische Ansatzpunkte im Inkasso:

• 💡 Geldwerte Vorteile als Vollstreckungsansatz: Wird einem Schuldner ein zinsloses oder niedrig verzinstes Darlehen gewährt, bedeutet dies wirtschaftlich einen Vorteil – also eine potenzielle Leistung Dritter, die unter bestimmten Umständen pfändbar sein kann.
• 🔍 Aufdeckung durch Vermögensauskünfte: Solche Darlehen tauchen selten in klassischen Kontoauszügen auf. Doch im Rahmen der Vermögensauskunft nach § 802c ZPO oder durch gezielte Nachfragen können Hinweise darauf gewonnen werden.
• 📂 Pfändung der Rückzahlungsansprüche: Ist das Darlehen auf Abruf oder mit Rückzahlungsanspruch zugunsten des Schuldners versehen, kann dieser Anspruch ggf. direkt gepfändet werden (§ 851 ZPO).

Warum ein Experte sinnvoll ist

Die rechtliche Bewertung solcher Sachverhalte erfordert Erfahrung – insbesondere bei der strategischen Ermittlung von Zahlungsflüssen und der Beurteilung der Vollstreckbarkeit. Ein erfahrener Inkassodienstleister kann hier:

• Informationen einholen und bewerten
• Vermögensauskünfte analysieren
• taktisch klug auf Zahlung drängen oder Pfändungsmaßnahmen vorbereiten

Fazit:

Vermeintlich „harmlose“ Privatdarlehen können in Wahrheit versteckte Vermögensvorteile darstellen. Diese zu erkennen und wirtschaftlich zu verwerten, ist eine Aufgabe für Spezialisten.

FAQ

Liquidität sichern und Zahlungsausfälle vermeiden

Offene Rechnungen können Unternehmen stark belasten – insbesondere, wenn Kunden sich lange Zahlungsziele ausbedingen. Während klassisches Inkasso erst eingreift, wenn eine Rechnung überfällig ist, bietet Factoring eine präventive Lösung: Unternehmen verkaufen ihre Forderungen an einen Factoring-Anbieter und erhalten sofortige Liquidität.

Doch ist Factoring immer die beste Wahl? Oder gibt es Alternativen, die wirtschaftlicher sind?

Wie funktioniert Factoring?

Beim Factoring verkauft ein Unternehmen seine offenen Rechnungen an einen spezialisierten Anbieter. Dieser zahlt in der Regel 90 % der Forderungssumme sofort aus, während der Rest nach Zahlungseingang des Kunden überwiesen wird. Der Vorteil: Unternehmen müssen nicht auf ihr Geld warten und können ihre Liquidität effizienter planen.

Es gibt verschiedene Factoring-Modelle:
✅ Echtes Factoring – Das Risiko eines Zahlungsausfalls wird vollständig auf den Factor übertragen.
✅ Unechtes Factoring – Das Unternehmen trägt weiterhin das Ausfallrisiko. ✅ Full-Service-Factoring – Zusätzlich zur Finanzierung übernimmt der Anbieter das Mahnwesen und Debitorenmanagement.

Factoring vs. Inkasso: Was ist die bessere Wahl?

Viele Unternehmen stehen vor der Frage: Wann lohnt sich Factoring, wann Inkasso?

Kurz gesagt: Factoring lohnt sich besonders für Unternehmen mit hohem Rechnungsvolumen und langfristigen Kundenbeziehungen. Ist eine Forderung bereits überfällig oder bestritten, sind klassische Inkassomaßnahmen meist die wirtschaftlichere Lösung.

Wirtschaftliche und rechtliche Aspekte: Das sollten Sie beachten

• Vertragliche Bindung: Factoring-Verträge beinhalten oft langfristige Verpflichtungen und können zusätzliche Gebühren für bestimmte Dienstleistungen enthalten.
• Bestrittene Forderungen: Factoring-Anbieter kaufen in der Regel nur unbestrittene Forderungen an. Ist eine Rechnung strittig, bleibt das Unternehmen selbst verantwortlich.
• Schutz vor Zahlungsausfall: Beim echten Factoring übernimmt der Anbieter das komplette Risiko – bei unechtem Factoring bleibt das Unternehmen selbst haftbar.
• Rechtliche Grundlage: Forderungen werden gemäß § 398 BGB abgetreten, was bedeutet, dass der Kunde rechtzeitig über die Abtretung informiert werden muss.

Fazit: Wann ist Factoring sinnvoll?

📌 Wenn Ihr Unternehmen regelmäßig mit langen Zahlungszielen arbeitet.

📌 Wenn Sie Liquidität für Investitionen sichern möchten.

📌 Wenn Sie Ihr Forderungsmanagement entlasten wollen.

Einleitung

Schufa-Negativmeldungen sind ein zentrales Instrument im Forderungsmanagement von Unternehmen. Sie dienen dazu, die Kreditwürdigkeit von Schuldnern zu bewerten und Zahlungsausfälle zu minimieren. Allerdings müssen bei der Übermittlung solcher Daten strenge rechtliche Vorgaben beachtet werden, um Datenschutzverstöße zu vermeiden. Ein aktuelles Urteil des Schleswig-Holsteinischen Oberlandesgerichts (OLG) vom 22. November 2024 (Az.: 17 U 2/24) verdeutlicht die Konsequenzen bei Nichteinhaltung dieser Vorschriften.

Das Urteil des OLG Schleswig: Hintergrund und Relevanz

Im vorliegenden Fall hatte ein Inkasso-Unternehmen eine Forderung an die Schufa gemeldet, ohne zwischen Haupt- und Nebenforderungen zu differenzieren. Der Gesamtbetrag umfasste neben der eigentlichen Hauptforderung auch Mahngebühren, Verzugszinsen und weitere Kosten. Das OLG Schleswig entschied, dass eine solche undifferenzierte Meldung unzulässig sei und gegen die Datenschutz-Grundverordnung (DSGVO) verstoße. Das Gericht betonte, dass die Verarbeitung personenbezogener Daten gemäß Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO nur zulässig ist, wenn berechtigte Interessen des Unternehmens nicht die Interessen oder Grundrechte der betroffenen Person überwiegen. Im konkreten Fall sah das Gericht dieses Gleichgewicht nicht gewahrt.

Rechtliche Rahmenbedingungen für Schufa-Meldungen durch Inkasso-Unternehmen

• Unterscheidung zwischen Haupt- und Nebenforderungen: Gemäß § 31 Abs. 2 Nr. 5 des Bundesdatenschutzgesetzes (BDSG) dürfen an die Schufa nur fällige und offene Hauptforderungen übermittelt werden. Nebenforderungen wie Mahngebühren oder Verzugszinsen sind hiervon ausgeschlossen, da sie keinen eindeutigen Rückschluss auf die Zahlungsfähigkeit oder den Zahlungswillen des Schuldners zulassen.
• Anforderungen an eine korrekte Meldung: Eine rechtmäßige Schufa-Meldung muss transparent und nachvollziehbar sein. Es ist essenziell, Haupt- und Nebenforderungen klar zu trennen und ausschließlich die Hauptforderung zu melden. Zudem sollte sichergestellt sein, dass die Forderung nicht verjährt ist und der Schuldner zuvor angemessen informiert wurde.

Wirtschaftliche Relevanz und Risiken für Gläubiger

Für Unternehmen und Inkasso-Dienstleister hat die Einhaltung dieser rechtlichen Vorgaben erhebliche wirtschaftliche Bedeutung:

• Risiken bei fehlerhaften Meldungen: Unzulässige Schufa-Einträge können zu rechtlichen Auseinandersetzungen führen, die mit erheblichen Kosten verbunden sind. Zudem können solche Vorfälle das Ansehen des Unternehmens schädigen und das Vertrauen von Geschäftspartnern und Kunden beeinträchtigen.
• Bedeutung eines rechtssicheren Forderungsmanagements: Ein korrektes und transparentes Vorgehen im Forderungsmanagement schützt nicht nur vor rechtlichen Konsequenzen, sondern fördert auch die Effizienz bei der Realisierung offener Forderungen. Die Hinzuziehung von Experten im Inkasso-Bereich kann hierbei entscheidend sein, um Prozesse zu optimieren und rechtliche Fallstricke zu vermeiden.

Empfehlungen für Unternehmen und Inkasso-Dienstleister

• Schulung und Sensibilisierung: Mitarbeiter sollten regelmäßig zu den aktuellen rechtlichen Anforderungen im Forderungsmanagement geschult werden.
• Implementierung klarer Prozesse: Es ist wichtig, standardisierte Verfahren zur Differenzierung von Haupt- und Nebenforderungen zu etablieren und diese konsequent anzuwenden.
• Juristische Beratung: Die Zusammenarbeit mit spezialisierten Inkassodienstleistern kann helfen, die Rechtmäßigkeit von Schufa-Meldungen sicherzustellen und individuelle Risiken zu minimieren.

Fazit

Die korrekte Handhabung von Schufa-Negativmeldungen erfordert ein tiefgreifendes Verständnis der rechtlichen Vorgaben und eine sorgfältige Umsetzung in der Praxis. Unternehmen und Inkasso-Dienstleister sollten daher großen Wert auf Compliance legen, um wirtschaftliche Risiken zu minimieren und ihre Reputation zu schützen. Die Zusammenarbeit mit erfahrenen Experten im Inkasso-Bereich ist hierbei ein entscheidender Faktor für den nachhaltigen Erfolg.